Brojevi su ovdje, a jedno je prividno jasno - Amerikanci loše rade s novcem. Krajem prošle godine NerdWallet.com izvijestio je da je američki dug kućanstava iznosio gotovo 13 bilijuna dolara. Više od 900 milijardi USD to je od kreditnih kartica, a prosječno kućanstvo koje drži dug ima više od 15.000 USD duga na kreditnim karticama. Ali Amerikanci nisu jedini koji imaju problema s dugom. Studija Nacionalnog ureda za ekonomska istraživanja iz 2016. utvrdila je da, iako 74, 9% kućanstava u SAD-u nosi dio duga, više od 60% kućanstava u Kanadi, Nizozemskoj i Velikoj Britaniji su u istom čamcu.
Billy Funderburk iz Funderburk Financial-a usporava ovu dužničku krizu sve do naše nesposobnosti da odgodimo provođenje sporazuma. Koliko god se činilo pretjerano pojednostavljeno, obuzdavanje naših želja da to „imamo sada“ može biti jedina stvar koja će nas spasiti od financijskih previranja. Kako kaže Funderburk, "ne postoji ništa zbog čega ćete se osjećati financijski napuknutijima nego što imate značajan dug."
Bez obzira na stanje vašeg duga, postoji bezbroj načina za poboljšanje vaše financijske sigurnosti. Čitajte dalje za 20 promašaja koje izbjegavate dok radite na financijskom miru. A prije nego što sednete i unajmite profesionalca koji će vam pomoći riješiti stvari, obavezno pročitajte ovih 20 tajni koje vaš financijski savjetnik neće reći.
1 Pozajmljivanje od vašeg 401K za kupnju kuće.
Shutterstock
Ušteda za umirovljenje je teško sada, ali rano unošenje u mirovinske fondove ne samo da će naplatiti naknade, već će i oduzeti godine rasta koje više nikada nećete moći vratiti. Christopher Flis iz otpornog upravljanja imovinom kaže, "Zaduživanjem dragocjenih 401 (k) fondova u suštini hipotekarite svoje mirovinske fondove - nije dobra ideja. Ako si ne možete priuštiti predujam, NAJAM! kuće - porezi na imovinu i popravke - ne uvažavaju potencijalni kupci. Štoviše, novi porezni zakoni devalvirali su vlasništvo nad kućom ograničavajući odbitke državnog i lokalnog poreza na dohodak. " A za još sjajnih savjeta o novcu, znajte da je ovo točno koliko novca trebate zaraditi da biste bili sretni.
2 Ugrožavajući svoje financijske rezerve.
Shutterstock
Većina financijskih savjetnika predlaže štednju dovoljno da vaše kućanstvo preživi 6 do 12 mjeseci bez stalnog primanja. Izgradnja fonda za hitne slučajeve nije novi koncept. Kako god nazvali, financijska rezerva, fond za kišne dane, novčani ulog ili bilo što drugo, važno je ostaviti nešto novca za hitne slučajeve.
Škakljiv dio tada dolazi u tome da novac ostavite na miru. Što uopće predstavlja "hitno"? Iako se to može razlikovati od osobe do osobe, nemojte se zavaravati da razmišljate kako kupovina automobila ili kuće dobro koristi za ovaj mukotrpno ušteden novac. Požalit ćete ako i kad dođe do nepredviđenog medicinskog stanja izgubite posao ili ako vas na njih pogodi prirodna katastrofa.
Sam Watkins, financijski planer tvrtke TrueNorth Wealth, sugerira da bi nam bilo bolje koristiti mogućnosti financiranja kupnje automobila ili kuće nego kompromitirati naše rezerve. Želite uštedjeti malo novca? Ovo je kako smanjiti 10 000 USD iz svojih godišnjih troškova.
3 Kupnja skupih investicijskih vozila.
Proizvodi anuiteta i sredstva s aktivnim upravljanjem nose istu prtljagu. Oni su visoki i visoki troškovi. Mogući prinosi mogu biti znatno veći, ali velik dio tih viših prinosa ide na pokrivanje troškova samog ulaganja - bilo da su provizije za upravljanje, provizije ili pokrivanje gubitaka.
Nakon izračuna svih troškova za ove vrste investicijskih vozila vjerojatno ćete otkriti da će vam manje skupe, raznovrsnije opcije znatno bolje pasti, a ujedno će ukloniti i veliki stres. A za više načina da živite fiskalno pametnije, evo 25 dnevnih navika kojima se bogataši zaklinju.
4 Zaglavljivanje anuiteta.
Privlačnost anuiteta leži u činjenici da imaju zajamčene prinose. No dobro raznolik portfelj dionica i obveznica može biti jednako "siguran". Važno je također napomenuti da većinu anuiteta ne podržavaju FDIC ili NCUA, oni su osigurani samo financijskom sigurnošću investicijskog društva.
Suština je da se anuiteti vežu uz vrlo visoke troškove. Sam Watkins podijelio je iskustvo jednog klijenta koji je kupio 11 anuiteta kod prethodne financijske agencije. Od 2012., povrat tog ulaganja klijenta iznosio je samo 1, 5% iznad početnog ulaganja. Da je klijent g. Watkinsa uložio umjesto toga u učinkovitiji fond ukupnog indeksa dionica, zaradio bi 15% i otprilike udvostručio svoj novac.
5 Ne dopuštajući dovoljno vremena.
Shutterstock
Složeni interes nije jedini razlog zašto je vaš prijatelj. Povijest pokazuje da tržišta rastu i padaju, a neuredno trgovanje i panika često ulagače koštaju milijune. Osim toga, samo još više boli tržišta.
Pokušaj "pobjeđivanja tržišta" i korištenja čestih taktika trgovanja obično košta više nego što dobiva. Mjesto kupnje i prodaje je kada brokeri naplaćuju svoje provizije. Krenite rano i dajte mu vremena. Kao što kaže stara poslovica, "dobre stvari dolaze onima koji čekaju." A kako biste sjajno zablistali u svojim zlatnim godinama, slijedite naših 25 Pravila za bogato umirovljenje.
6 Ne iskorištavanje prijateljskih utakmica.
Tema se razvija - umirovljenje nije šala, a većina ne može realno izračunati sve svoje potrebe za mirovinom. Imajući na umu da je traženje stručnog savjeta jedan od najboljih načina da se izbjegne velika greška, gotovo svi će reći da počnete doprinositi svom mirovinskom fondu koji se nudi za posao i da udovoljavate zahtjevima tvrtki.
Na temu tvrtkinih utakmica, Robert R. Johnson, doktor znanosti, CFA te predsjednik i izvršni direktor Američkog koledža za financijske usluge navodi, "Možda je najgora financijska greška koju netko može učiniti odbacivanje besplatnog novca." Uostalom, utakmica tvrtke je što bliža "besplatnom ručku" koliko i dobiva! A za još sjajnih savjeta za samopomoć, evo 30 genijalnih trikova koji će vam olakšati život.
7 Kupnja novog automobila.
Chris Whitlow, izvršni direktor davatelja novčanih naknada, Edukate piše, "Jedna od najvećih financijskih odluka zbog koje će ljudi žaliti je kupovina novog automobila. Često se rađa ne iz potrebe, već iz zavisti od automobila; ljudi vide kako njihovi suradnici dobivaju novi automobila i misle da im treba i jedan. Prema najnovijem izvješću Kelley Blue Book-a, prosječni trošak novog automobila iznosi 35.444 USD, što znači plaćanje 500 USD ili više svakog mjeseca u narednih pet godina - za amortizacijsku imovinu. Zatim faktor osiguranja i održavanja."
G. Whitlow se zakleo vlasništva nad automobilom i umjesto toga se odlučio za usluge zajedničkog korištenja poput Lyft i Uber. Iako ovo možda nije praktično za vas, ako je posjedovanje automobila ono što vam treba, sjetite se da je krivulja amortizacije prosječnog automobila obično najbrža u prvih nekoliko godina.
8 Kupnja "projektnog doma".
Shutterstock
Svi imamo onog jednog susjeda s polu gotovom ogradom, zaboravljenim dvorištem i obnavljanjem kuhinje od četiri godine i po broju godina. Nitko ne zna bolje od vas koliko je vaše dragocjeno vrijeme, a osim ako već nemate svih resursa i vještina za dovršetak posla, na kraju ćete imati još glavobolje i neprospavanih noći nego što to vrijedi. Uštedite od gnjavaže ne kupujući projekt. Završit ćete manje nego što je to potrebno kada napokon popustite i unajmite profesionalca za dovršetak posla. A za više savjeta kod kuće, evo 20 genijalnih načina da kućanske poslove učine zabavnijima.
9 Previše plaćate za svoje obrazovanje.
Shutterstock
Vaše je obrazovanje vjerojatno najvažnija investicija koju ćete ikada uložiti. To će definirati vašu budućnost i postati važan dio onoga tko ste. Česta zabluda je da je uspjeh karijere neke osobe jednako dobar koliko i prestiž na fakultetskom obrazovanju. Premda se u školama Ivy League može dodijeliti mnogo dijelova studija, realnost je da većina najpoznatijih kompanija današnjice - Google, Apple, Amazon, Nike, Microsoft, General Mills i mnogi drugi - odustaje. Ivy League maturanti za kandidate iz drugih škola u svakom ciklusu zapošljavanja.
Odmjerite troškove obrazovanja u odnosu na vaš projicirani prihod - koliki će biti povrat ulaganja? Plaćanje 100.000 USD za diplomu koja će vam donijeti godišnju plaću od 60.000 USD na vrhuncu karijere siguran je način da cijeli svoj život financijski provedete pod vodom. Oh, i za više o školama Ivy League: Evo 20 proslava koje niste imali ideju diplomirali su u Ivy League školama.
10 Dobijanje neopravdanog studentskog kredita.
Jordan Linville iz BrightRates.com kaže, "Obećanje o više školovanja je primamljivo. To je obećanje o radnom mjestu koje će vam se svidjeti više od onog koje imate danas, obećanje više novca i uvjerenje da ćete uložiti u plus, vlada će vam dati zajmove s niskim kamatama da biste ih platili! To je bila prodajna smola koju već godinama koriste profitna i neka neprofitna sveučilišta, ali studenti često ne dobiju posao koji je sve bolje nakon što diplomiraju, a mnogi uopće ne diplomiraju, ali još uvijek moraju plaćati nastavu koju su pohađali. Državni zajmovi nisu besplatni novac - još ih morate vratiti. Sigurno postoje situacije u kojima obrazovanje može biti pravi odgovor, ali kriza za studentske zajmove u iznosu od 1, 2 bilijuna dolara pokazuje da obećanja mnogih sveučilišta jednostavno ne odgovaraju vrijednosti njihova obrazovanja."
11 Dobivanje zajma samo za kamate.
U našoj kulturi danas su zajmovi izuzetno uobičajeni. Ovdje je činjenica da ljudi imaju tendenciju da previde rizike koji su uključeni. Zajmoprimci bi trebali imati na umu da posuđivanje novca uvijek uključuje rizik, a zajmovi samo za kamate su među najrizičnijim.
Koje su prednosti? Zajmovi samo za kamate znače da ćete imati niža mjesečna plaćanja, a možete kupiti veću ili vrijedniju kuću. Ali nemojte zaboraviti da će nakon isteka razdoblja samo za kamate ostati preostali cjelokupni glavni iznos.
Da, kuću možete jednostavno prodati, ali što ako se vrijednost kuće smanjila? Razliku ćete morati platiti iz svog džepa. Otprilike o svemu što se tiče zajmova samo za kamate, veći je rizik za zajmoprimca. Istina je da ako se zvijezde dobro poravnaju, zajmovi samo za kamate mogu donijeti velike financijske koristi zajmodavcu. No, zajmoprimci bi trebali imati na umu da se i potencijalne koristi i potencijalni gubici temelje na faktorima koji su visoko volatilni i često potpuno izmiču njihovoj kontroli. A za dodatne savjete o novcu na visokoj razini, evo 5 tajni novca milijunaša koje možete koristiti.
12 Unajmiti savjetnika iz pogrešnog razloga.
Mnogi ljudi zapošljavaju savjetnike kako bi ih obogatili. Napokon je to američki san. Ali zapamtite da bi savjetnike trebalo angažirati za njihovu stručnost, a ne za obećanja o povratku. Nazovite savjetnika da izbjegnete neuspjeh pogrešaka poput neprimjenjivanja portfelja. Potrebno je angažirati vašeg savjetnika koji će upravljati rizikom i minimizirati troškove. Neka vam pomažu u donošenju ispravnih odluka. Ovisiti o vama će obogaćivati.
13 Nastaviti s Jonesesom.
Znate Joneseove, koji ljetuju 3 puta godišnje, voze čamac i voze sjajne nove automobile. Prema Billyju Funderburku: "Primijetio sam da je jedan od najčešćih razloga zbog kojih ljudi imaju problema s odgodom zadovoljavanja potreba za držanjem koraka sa svojim susjedima i prijateljima. Skloni smo mišljenju da nam prijatelji sude više nego što zapravo čine o našem "vidljivom" financijskom bogatstvu - ili o pojavi bogatstva. " Prestanite se uspoređivati i počnite živjeti za vas. Velike su šanse da su Jonesesi na rubu bankrota.
14 Ne održavajući svoje najveće bogatstvo - svoj dom.
Za većinu Amerikanaca troškovi stanovanja čine naš najveći trošak, uzimajući od 30% do 50% našeg mjesečnog prihoda. Naši su domovi ujedno i naša najveća i najvrijednija imovina. Ipak, John Bodrozic, suosnivač HomeZada, sugerira da mnogi vlasnici domova nisu u stanju pravilnog održavanja kuće. To dovodi do napuhanih troškova popravka i devalvacije.
Pridržavajući se rutinskih mjera održavanja poput podešavanja u ormariću za komunalne usluge, popravljanja propuštanja vodovoda i održavanja prilaznog puta i dvorišta, možemo izbjeći skupe zamjene, osiguravajući uvažavanje vrijednosti kuće.
15 Plaćanje stotina dolara za kabel.
Shutterstock
Sjećate se dana u kojima ste živjeli crtane filmove u subotu? Jedini dan u tjednu ustali ste prije osam ujutro, samo da biste mogli gledati Power Rangers. Za razliku od svojih prijatelja u školi, morali ste pričekati do subote, jer je to bio jedini dan koji se emitirao na besplatnim lokalnim kanalima. Nije vas bilo briga, jer je bilo puno drugih načina na koje ste voljeli provoditi poslijepodnevna radna dana.
Eto vam, evo, 20 godina kasnije, plaćate kroz nos stotinama kanala na vašoj pretplati na kabel. Čak ih i ne gledate - to je praktički donacija. Kako velikodušno od vas! (Iako je upitno, IRS će ga vidjeti tako, pa nemojte pokušavati odbiti.) Jeff Proctor iz tvrtke DollarSprout.com predlaže da rezanje kabela može uštedjeti više od 1000 dolara godišnje i vjerojatno će dovesti do ispunjenih hobija. Osim toga, ništa više nije frustrirajuće nego listati kako biste pronašli onaj film koji ste željeli pogledati mjesecima, samo da otkrijete da je to PPV.
16 Ne upravljate pretplatama.
Shutterstock
Mjesečne naknade za pretplatu ovih su dana bijes. Mnogi su softver čak odustali od tradicionalnih struktura kupnje za mjesečne članarine. Pametni marketinški potez ili ne, također ima puno korisničkih pogodnosti.
Problem je u tome što je s toliko mnogo njih - Netflix, Amazon Prime, Apple Music, planovi za mobitele, internetske usluge i još mnogo toga - teško je pratiti. Možete izbjeći prekomjernu potrošnju i dalje uživati u svojim uslugama pronalaženjem skupnih ponuda. Neke od ovih usluga nude se kupcima zajedno s popustom, posebno za studente. Emily Stanley, stručnjakinja za financije na Business.org-u, kaže, "Čak i za osobnu upotrebu korisnici koji spajaju svoje planove za internet i mobitele mogu uštedjeti od 50 do 100 USD mjesečno."
17 Kupnja članstva u teretani koje ne koristite.
Shutterstock
Prema statistici Brain, prosječni posjetitelji teretane idu samo dva puta tjedno, a 67% članova teretane se uopće ne navikne. Scott W. Johnson od Whole vs. Term Life Insurance preporučuje da umjesto toga odete u teretanu u kojoj možete plaćati po posjeti.
"Ovo eliminira beskorisni mjesec prosinac kada nitko nema vremena za odlazak, kao i automatski uklanja vaša plaćanja kad prestanete raditi."
18 Pokušajte iskoristiti dug za izgradnju vašeg osobnog financijskog portfelja.
Stvarno je jednostavno. Ne kupujte stvari koje si ne možete priuštiti. Čak se i SNL ukrcao s ovim. Lako je opravdati i reći da su ulaganja u vašu budućnost odgovorni načini korištenja duga. Tako su tvrtke toliko uspješne, zar ne? Ovo je opasan teritorij. Financijsko upravljanje za posao potpuno je drugačiji korak od osobnog financijskog upravljanja. Osim toga, također se događa kako toliko tvrtki propada. Potrudit ćete se da smanjite svoj osobni financijski rizik. Propala investicija mogla bi značiti i osobnu financijsku katastrofu.
19 Koristeći svoj kreditni rezultat kao mjeru svoje financijske sigurnosti.
Shutterstock
Hura! Napokon ste postigli rezultat preko 750! Čestitamo, posuđujete mnogo novca. Hmm, je li ikad tako razmišljao? Istina je da je bodovanje kredita izmišljeni sustav koji želi pomoći vjerovnicima u donošenju obrazovnih odluka o tome kome trebaju dati i kako definirati uvjete zajma. Ništa više.
Moglo bi se reći da visoki kreditni rezultat znači da ste zaista dobri u ulaganju i otplati duga. Ako to ne zvuči tako loše, vjerojatno ste dio naše dužničke krize od 13 trilijuna dolara. Uz sve to, važno je primijetiti značajnu ulogu koju vaš kreditni rezultat ima u vašim financijama - posebno kada dođe vrijeme za kupnju kuće. Međutim, postoje daleko bolji načini mjerenja vaše financijske sigurnosti. Na primjer, mjerenje vrijednosti vaše imovine prema ukupnim obvezama.
20 Ne počinju se rano štedjeti za mirovinu.
Istina je, imate još puno godina do 60-ih. Puno se vremena brine o mirovini, a upravo sada imate najamninu, plaćanje automobila, osiguranje, račune i toliko drugih nerazgovarajućih troškova koje vaša neznatna plaća jedva pokriva.
Naše umirovljeničke godine težak su koncept za dati čak nekoliko minuta svog dragocjenog vremena i razmišljanja. I istina je da za generacije u porastu životni troškovi rastu. Zapravo, Nacionalni institut za sigurnost mirovina navodi da 66, 2% radnog milenijala (onih rođenih između 1981. i 1991.) nema ništa za mirovinu. No iako pronalaženje sredstava može zahtijevati kreativnost, započinjanje ranog štednje za odlazak u mirovinu može promijeniti vašu financijsku budućnost stotinama tisuća dolara.
Kako? Sve se svodi na onaj složeni interes iz matematike u srednjoj školi. Timothy G. Wiedman, PHR Emeritus i vanr. Profesor sa Sveučilišta Doane objašnjava da od 44 godine, u dobi od 23 do 67 godina, ulaganje 3000 dolara godišnje (ukupno 132 000 USD) u Roth IRA može očekivati da će donijeti više od milijun dolara. Suprotno tome, čekanje do 43. godine života, ulaganje 5.500 dolara godišnje do 67. godine (također 132.000 USD ukupno ulaganje) donijet će tek nešto više od 350.000 USD. Dakle, dok milenijalci moraju pokriti nešto, za najveću generaciju u Americi postoji jedna značajna pobjeda - vrijeme je na vašoj strani.
Za nekoliko ozbiljnih inspiracija za osobne financije upoznajte čovjeka koji je na YouTubeu samo prošle godine zaradio 16, 5 milijuna dolara.
