Čuli ste sve klišeje koje financijski savjetnici vole izbacivati: "Neka novac radi za vas!" "Prestanite zarađivati, počnite zarađivati bogatstvo!" Sve su to sjajne osjećaje, sigurno i vjerojatno solidan savjet. Ali što je sa stvarima iza fasade svilene kravate i dobro pritisnutim odijelom, što vam on ili ona ne govore?
Ako ste znatiželjni, čitajte dalje kako biste otkrili sve stvari koje vaš financijski planer čuva za sebe. I prije nego što rezervirate savjetovanje, uvijek možete saznati nešto više o rukovanju s tvrdo zarađenim tijestom čitajući na 52 načina da budete pametniji s novcem u 2018. godini.
1 Ne biste trebali uvijek zaposliti profesionalca.
Prije nego što počnete uspoređivati različite usluge savjetovanja, važno je znati kada koristiti profesionalca i kada to možete učiniti sami. Pogotovo oko porezne sezone. Prijava poreza na razglednice možda još nije tu, no vaša je situacija i dalje vjerojatno manje složena nego što mislite.
Zamoliti vas da provjerite jeste li iskoristili sve dostupne porezne olakšice možda nije loša ideja. Ali ako imate samo jedan W-2 (ili možda dva) i nema drugih izvora prihoda, vjerojatno vam je bolje ako to radite sami. A za više o porezima potražite Porez u posljednjem trenutku koji trebate znati.
2 Svi profesionalci nisu isti.
Znajte razliku u kraticama. Ovlašteni računovođe (CPA) prolaze državne certifikate za upravljanje računovodstvom, revizijom, porezima i savjetovanjem. Upisani agenti (EA), ovjereni financijski planeri (CFP) i porezni odvjetnici također imaju svoje licence i potvrde, ali sužuju svoju stručnost na specifičnija područja.
3 A zapravo možete uštedjeti novac ako umjesto toga odete na EA.
Shutterstock
Za razliku od CPA-ova, EA-i nisu obvezni proći rigorozno testiranje i nisu posebno obučeni kao računovođe. Kao takvi vam možda neće moći dati potpune, dobro zaokružene financijske savjete, jer su se specijalizirali za jedno područje.
Ali tu je stvar: EA još uvijek moraju proći IRS provjere kompetencije da bi mogli biti legalno ovlašteni za porez kao plaćeni savjetnik. Dakle, ako vam je potrebna porezna pomoć, EA bi mogao biti vaša brzina. Na kraju dana, zaposliti EA vjerojatno će vam uštedjeti mnogo novca i oni će biti kompetentni za vaše potrebe. A za više savjeta o uštedi novca potražite ovih 40 načina za uštedu 40 posto svoje plaće.
4 Njihove "potvrde" mogle bi biti lažne
Profesionalci u financijama idu pod mnogim imenima - financijski planer, specijalist osiguranja, trener života, menadžer bogatstva i još mnogo toga. Dakle, što daje? Je li certifikacija važna? Sve se svodi na vrstu "savjeta" koje ćete dobiti. Fotley Fool to kaže ovako: "Samo zato što netko kaže da daju financijske savjete, možda nije da oni zapravo daju financijske savjete. Možda će vam samo prodati nešto."
5 Trebali biste pokrenuti "provjeru u pozadini"
Shutterstock
Pregled novih potencijalnih zaposlenika, pa zašto ne i za potencijalnog financijskog savjetnika? Provjerite neprofitni resurs Better Business Bureau za bilo kakva pitanja ili tužbe koje uključuju savjetnika ili njihovu financijsku tvrtku. Obavite domaću zadaću s Ovjerenim odborom za financijski planer, Standardom, Inc. i provjerite postoje li problemi s licencom savjetnika. Provedite intervju. U redu je saznati što više o ovoj osobi prije nego što zaposlite njihovu pomoć. Ne biste nikome dali nadzor nad svojom financijskom stabilnošću, zar ne? A za još sjajnih savjeta za intervjue potražite 20 pitanja za intervju Pametne šefove nikada ne postavljajte posao.
6 Najbolji popusti na naknade dolaze od prijatelja i obitelji.
Shutterstock
Da, većina savjetnika nudi popuste, čak i ako ih ne reklamiraju. Često puta sve što trebate učiniti je pitati. I oni se nekako moraju zaraditi za život, tako da ne očekujte da će im naknada prepoloviti za samo jednog klijenta. Ali zamoliti prijatelje i obitelj da vas upute, jedan je od najboljih načina da pronađete uglednog savjetnika. Pregovori najbolje funkcioniraju s uspostavljenim odnosima.
7 Ne moraju biti lokalni.
Shutterstock
Austin Galvez, CPA iz Haynie & Company, napominje da se mnogi ljudi koji traže dobrog savjetnika obustave oko pronalaska nekoga u blizini. Iako je to oduvijek bila norma, industrija financijskih usluga se mijenja zajedno s većinom ostalih industrija koje prihvaćaju rješenja za daljinsko poslovanje. Galvez sugerira da su mnogi profesionalci vrlo ugodni za Skype, slanje poruka i druga daljinska sredstva komunikacije. Ako ste djelomični prema određenom savjetniku, ne dopustite da blizina bude odvraćajuće.
8 Oni stvarno ne poznaju tržište ništa bolje od vas.
Ili barem ne bi smjeli (na kraju krajeva, trgovanje u insajderu je ilegalno). Sigurno imaju vjerojatno puno više iskustva u nadgledanju tržišta od vas, ali stvarno, oni ne znaju kamo tržište ide, a ni vi. Nikada ne smijete ulagati u investicije bez savjetovanja s iskusnim profesionalcem, ali ni njihove riječi ne morate shvatiti kao evanđelje. Teoretski, možete biti na istoj razini kao i vaš savjetnik, sa solidnim istraživanjima. Da biste bili sigurni da ne ulazite u igru slijepo, slijedite ovih 10 savjeta o mirovinskoj štednji.
9 Držite se podalje od obećanja i garancija.
Ako vaš savjetnik obeća određeni rast, to je glavna crvena zastava. Postoji bezbroj faktora koji utječu na rast tržišta, a tržišta će uvijek biti podložna određenoj volatilnosti. Pravilo palca: ako zvuči previše dobro da bi bilo istinito, vjerojatno jest. Obećanja i garancije nisu ništa drugo nego dim kada su u pitanju investicije.
10 Pazite na "prijateljske savjete".
"Kažem vam, ovaj će proizvod za 5 godina biti golem ." Da, svi se potajno nadamo da će nas prijatelj privući na sljedećem Googleu ili Appleu neposredno prije naleta vrijednosti. Jeff Rose, CFP i autor časopisa Soldier of Finance, rekao je: "Znate koji savjet je vaš prijatelj, član obitelji ili suradnik" sigurna stvar? " Newsflash: nije! Imao sam bezbroj ljudi koji su mi prilazili tražeći odobrenje za neki nasumični savjet o dionicama koje im je netko (obično bez ulaganja iskustva) dao unutarnju lopaticu. Sljedeći put kad se to dogodi, najlakši način zaraditi novac jest ne ulagati u to."
11 Pazite na proizvode koji kombiniraju ulaganja sa osiguranjem.
Oni se ponekad nazivaju i "hibridnim" policama osiguranja, a obično se odnose na određene vrste polica životnog osiguranja i anuiteta. Hibridne politike trebaju plaćati dugoročnu zdravstvenu zaštitu, ako je vlasniku treba. Glavna je korist što vi, kao nositelj, možete dobiti većinu novca koji plaćate prema premiji ako vratite hladna stopala. (Međutim, nije sve.)
Korisnici mogu primiti smrtnu naknadu, ali ta pravila ne zarađuju veliko zanimanje. Financijski savjetnik Damon Gonzalez objašnjava: "Budući da hibridne politike rade toliko različitih stvari, ni u jednoj stvari nisu najbolje." Dodavanje pokrivenosti može se činiti sjajnim, ali može koštati puno više od koristi. Ako krenete rano, dobro upravljani račun zdravstvene štednje (HSA) mnogo je bolji način za podmirivanje budućih zdravstvenih potreba. Ako se različite police osiguranja i ulaganja ulažu odvojeno, pomoći ćete vam da povećate dobrobiti svakog od njih.
12 Budite oprezni s odbitkom osiguranja.
Kod zdravstvenog osiguranja, odbitci su relativno izravni. Plaćate iz džepa do određenog iznosa, a za ostalo se brine osiguranje. Nažalost, ne rade sve vrste osiguranja na isti način. Kevin Courtright, licencirani stručnjak za osiguranje u tvrtki General Auto Insurance, kaže: "Mnogi koriste odbitke za sve što se dogodi s njihovim automobilom, a ne shvaćaju da se to računa kao zahtjev. Zahtjevi mogu ostati na evidenciji 5 godina i mogu povećati mjesečne stope. Neki će prijevoznici čak odustati od pokrića ako je podneseno previše zahtjeva. Bolje ćete izdvojiti mali fond za održavanje i održavanje vozila."
13 Ne možete pobijediti tržište.
Opet, nitko ne može definitivno predvidjeti budućnost. Strategija „pobijedi na tržištu“ je visoki rizik i mala je vjerojatnost za uspjeh. Tyler Gray, financijski savjetnik u SageOak Financial-u, rekao je, "Što je s Warrenom Buffettom? Zar on ne 'pobjeđuje tržište?' Razlog zbog kojeg Warren Buffett može pobijediti tržište je taj što ne ulaže u tvrtke… on ih kupuje. Postoji velika razlika."
14 Umjesto toga, zauzmite globalni gospodarski rast.
Shutterstock
Da bismo bili pošteni, svaka investicija uključuje određenu razinu rizika. A veći rizik znači i veći prinos, zar ne? Pogrešno. Vrlo malo ljudi, čak i profesionalni posrednici, obogaćuje se trgovanjem na burzi. Pa zašto žalba? To je uzbudljivo! Uzbuđuje me samo mogućnost osvajanja velikog! Ima element Vegasa u njemu.
Ali postoji razlog zašto kažu: "Ono što se događa u Vegasu ostaje u Vegasu." Nitko se ne želi suočiti s posljedicama. Larry Solomon, CFP u OptiFour integriranom upravljanju bogatstvom savjetuje, "Držite troškove što je moguće niže ako želite poboljšati vjerojatnost uspjeha ulaganja." Ti troškovi uključuju rizik kao i naknade za upravljanje.
15 I dalje održavate svog savjetnika u poslu.
Shutterstock
Bez obzira na to koliko su dobri savjeti, koliko altruistični motivi, financijski savjetnici su spremni zaraditi novac kao i svi drugi. Na kraju dana, vi ste njihov izvor prihoda. Jaka veza s vašim savjetnikom ide jako dugo, a lojalnost je veliki dio toga. Njihova stručnost je važna, ali i vi imate moć.
16 Ovako sam plaćen.
Shutterstock
Ne bojte se pitati. Zapamtite, pokušavate izgraditi lojalan i pouzdan odnos. Bez obzira zarađuju li svoj novac provizije ili usluge samo bez naknade, imate pravo znati. Craig S. Clark, CFP i predsjednik tvrtke Clark & Company Wealth Management kaže, "Određena ulaganja se ne pregovaraju o cijeni, poput uzajamnih fondova, anuiteta itd. Međutim, savjetnici imaju prilično malo diskrecijskog postupka u pogledu cijene savjetodavnih (naknada- na temelju računa). Ne treba puno više savjetovati za upravljanje milijun dolara u odnosu na 250 000 USD, tako da biste trebali moći pregovarati o boljoj naknadi."
17 Njihov najbolji interes nije uvijek vaš.
Mnogi savjetnici dobivaju provizije od tvrtki koje su u partnerstvu za prodaju proizvoda svojim klijentima. To je legalno s licencom brokera. Provizija je obično neovisna o konačnom uspjehu investicije, što znači da savjetnici zapravo mogu dobiti povratni udar od ulaganja novca u loše investicije.
Bolje vam je da zaposlite fiducijara. Fiduciari imaju zakonsku obvezu osigurati da se sav njihov posao obavlja u vašem najboljem interesu i da otvoreno otkriju postoji li mogući sukob interesa s proizvodima koje prodaju.
18 Vaša ušteda možda gubi na vrijednosti.
Shutterstock
Inflacija nije nova tema. No možda je njegova najgora nuspojava to kako utječe na vašu osobnu imovinu. Držite indeks potrošačkih cijena (CPI) na svom radaru da biste slijedili najnovije mjere inflacije u SAD-u. Prosječna kamatna stopa za štednju i tekuće račune kreće se oko 0, 06%, a najnoviji CPI dostigao je 0, 5%. Bavite se matematikom. Nemojte sada novac držati ispod madraca. Banke su i dalje najbolje mjesto za vaš novac. Puno je velikih poteza za ulaganje kako bi se ublažio svaki gubitak na putu.
19 Borzni posrednici žele da trgujete.
Vaš će broker često savjetovati da trgujete. Imaju mnoštvo taktika za podsticanje hitnosti, ali imajte na umu da su brokeri plaćeni na proviziju. Oni zarađuju kad kupujete ili prodajete, jer to naplaćuju provizije. Ako vam vaš savjetnik daje ovu vrstu savjeta, pobrinite se da razumijete njihove motive.
20 Dobijate ono što ne plaćate.
Shutterstock
Navikli smo na izraz "dobivate ono za što plaćate." "Ali kad je riječ o financijskim savjetima i ulaganjima, " kaže Larry Solomon, "istina je suprotna. Pridržavate se onoga što ne plaćate. Naknade su jedino što možemo predvidjeti i kontrolirati ulaganjem. Stoga traži vam da se usredotočite na ono što možete kontrolirati i nastojite smanjiti naknade za ulaganje kad god i gdje god je to moguće. " Održavajte naknade niskim, a zatim pametnim potezima novca maksimalno povećajte novac koji nosite kući. Za više savjeta o tome kako biti pametni u svom novcu, naučite 40 načina da ozbiljno povećate svoju uštedu nakon 40.
