Pogodili ste sredinu karijere, zavirili ste u štednju i ona vas pogađa: Vaš štedni račun nije baš tamo gdje želite. To je pupak na crijevima, svakako - ali to je uobičajeni proboj. Za mnoge od nas štednja novca jedan je od onih planova koji se kreću kroz cilj, "Mogu to učiniti sljedeće godine". No, za stražnju polovicu vaše karijere, iz očitih razloga (ljepši odmori, slađe kupovine i sitnica zvana umirovljenje ), odlaganje daljnjih ušteda nije najbolja ideja. Imajući to u vidu, savjetovali smo se s armadom financijskih stručnjaka radi sastavljanja skupa strategija štednje; Sljedeće što znate, vaše gnijezdo će biti veće nego ikad. A za više načina kako povećati svoje financije u stratosferi, ne propustite 52 načina da budete pametniji s novcem u 2018. godini.
1 Procijenite koliko potrošite
Prije nego što uopće počnete štedjeti, duboko udahnite i procijenite koliko zarađujete i koliko štedite. Jasna slika ovoga je prvi korak ka dugoročnim uštedama, ali je vrsta stvari koja se lako može zanemariti u vašoj svakodnevnoj užurbanosti.
"To je 21 dan za formiranje navike", kaže Natasha Rachel Smith, stručnjakinja za osobne financije na TopCashback.com. "Da bi se navika zadržala, morate negdje započeti. Izgradite se do točke u kojoj vam je ugodno s proračunom, tako da se navika pridržava. Započnite tako što ćete zapisati svoje prihode i troškove i vidjeti koliko novca imate za svakih mjesec." A za dodatne načine povećanja uštede potražite kako zaraditi 500 000 USD u svoje slobodno vrijeme.
2 Pretvorite novac u vrijeme
Dobar način smanjenja potrošnje je preoblikovanje značenja troškova . Umjesto da o troškovima razmišljate u dolarima, vjerovatno je da ćete smanjiti potrošnju u vremenu . "Izračunajte svaki trošak u količinu vremena koje biste trebali raditi da biste zaradili taj iznos novca", kaže Paul Koger, glavni trgovac i osnivač Foxy Trades LLC. "Kad sam skužio da dvije kave Starbucks dnevno koštaju 30 minuta mog rada, kad sam mogao besplatno piti kavu na poslu, bilo je mnogo lakše odbaciti tu skupu naviku."
3. Uštedite više nego što mislite da možete
Što god mislite da možete uštedjeti, postoji dobra šansa da biste mogli uštedjeti više. "Shvatite koliko biste mogli platiti svakog mjeseca, dodajte 20 posto i prebacite ga na poseban račun čim primite plaću", kaže Koger. "Ovo će vam pomoći da se riješite preostalog novca i spriječit ćete bespotrebnu potrošnju." A za više načina uštede ne propustite 40 načina za uštedu 40 posto svoje plaće.
4 Podesite ga i zaboravite
"Imajte određenu svotu novca koja se izdvaja svakog mjeseca - to može biti vedri iznos dolara ili postotak vaše platne liste, na primjer, 20 posto", kaže Robyn, tvorac bloga za osobne financije A Dime Saved. "Ako vam se isplati u gotovini, odmah odvojite dio štednje i odložite ga. Ne idite u kupovinu prije nego što dio štednje imate u zasebnoj omotnici koju nećete potrošiti. Recite sebi da to nije vaš novac. Pripada. na vaš štedni račun - ne vama."
5. Isplatite sebi plaću
6. Usvojite pravilo 50/20/30
Ako nakon svoje procjene vidite da očito živite iznad svojih mogućnosti, vrijeme je da odredite eksplicitni proračun. "Kad ste novi u pripremi proračuna, razmislite o usvajanju pravila 50/20/30", kaže Smith. "Potrošite samo do 50 posto svog poreza nakon oporezivanja osnovnim stvarima, poput stanovanja; 20 posto za financijske prioritete, poput otplate duga i štednje; i 30 posto za način života, kao što su odmori." Dodaje da biste trebali dati prednost troškovima kao što su komunalne usluge, kablovi, namještaj i hrana zarad slobodnih aktivnosti i zabave.
"Slijedeći ovo pravilo, moći ćete bolje upravljati svojim financijama", dodaje Smith.
7 Pretvorite izazove u zabavu
Shutterstock
Umjesto da se osjećate kao da morate štedjeti, smatrajte to igrom ili osobnim izazovom koji želite učiniti. "Počnite gledati svakodnevne zadatke, poput štednje, kao izazov da se motivirate", kaže Smith. "Kad sebi stvorite izazov, prirodno želite ispuniti odgovornost da biste dokazali da možete uspjeti. Pregledajte koliko ste u 2017. godini potrošili samo na naknade i kamate kako bi vam pomogli da vidite veću sliku, proračun i izazovite se da to sačuvate. mnogo za sljedeću godinu."
8 Učinite to održivim
No, postavljajući sebi izazov uštede, ne zaboravite da ga doživljavate kao maraton, nego kao sprint. Kao što pretjerano naporno vježbanje može postići brze rezultate, ali je svaki dan naporno raditi, ako su vaši načini štednje toliko ekstremni da morate mijenjati svoj način života na neugodne ili neodržive načine, to će biti teško zadržati to gore. Počnite s malim i osigurajte da uložite praksu štednje u mjesto koje biste mogli držati godinama ili desetljećima, a ne samo nekoliko tjedana.
9 Gledajte te okidače
Razmislite o svom danu i ondje gdje želite trošiti ili u kojim kontekstima imate tendenciju da izvučete novčanik - shvatite kako možete izbjeći ta mjesta ili biti savjesniji kad uđete u njih i zadržati ruku svoje kreditne kartice. Svi trošimo više nego što smo planirali s vremena na vrijeme (ili češće od toga). Ali razlika između onih koji mogu izbjeći trošenje iskušenja često je samo pomalo samosvijesti.
"Važno je prepoznati svoje okidače za trošenje i izbjegavati situacije koje će vas dovesti do pomicanja vaše kreditne kartice", kaže Smith. "Uobičajeni pokretači potrošnje uključuju stres, loš dan, socijalni pritisak, kreditne kartice, dosadu ili pritisak na društvenim medijima."
10 Samo nosite gotovinu
Shutterstock
Prevlačenje kreditne kartice u trenutku se može osjećati bezbolno, vjerojatnije je da ćete to znati kada nekome uručite nekoliko dvadesetih za obrok. Naviknite se na nošenje i plaćanje gotovinom, a to će vrlo brzo donijeti kući koliko trošite i pomoći vam da budite pažljiviji za štednju.
11 Pokušajte s mikro uštedom
"Mikro štednja je upravo ono što zvuči", objašnjava Kevin Han, tvorac bloga za osobne financije FinancialPanther.com. "Štedite male količine novca svaki dan ili tjedan." Predlaže aplikacije poput Qapitala, koje mogu zaokružiti sve vaše dnevne transakcije i uštedjeti vaše rezervne promjene, "u osnovi poput digitalne piggy banke". Prijavite se za takvu uslugu i do kraja godine uštedjet ćete značajan novac, a da to niste ni primijetili.
12 Prigrlite aplikacije za štednju
Shutterstock
Automatski odbitci plaće često se mogu postaviti kod poslodavca, ali također biste mogli razmotriti namjenske aplikacije za štednju koje automatski mogu povući novac s platne liste ili vašeg tekućeg računa i često biti bolje prilagođene širokim potrebama štednje. Sacha Ferrandi, osnivač i glavni direktor Source Capital Fundinga, Inc. preporučuje aplikaciju Digit koja vam "pomaže uštedjeti novac automatskim polaganjem optimalnog iznosa novca na vaš štedni račun na temelju vaših mjesečnih navika potrošnje."
"Kada koristite svoju banku ili tvrtku s platnim spiskom za izradu ovog štednog uloga, deponirani iznos se obično temelji na određenom postotku ili postavljenom iznosu u dolaru", objašnjava Ferrandi. "S Digitom, njegov sofisticirani algoritam prati vaše mjesečne prihode i svakodnevne navike potrošnje kako bi utvrdio koliko novca želite povući i položiti na svoj štedni račun - omogućujući vam da počnete štedjeti s malo, bez dodatnih napora ili razmišljanja."
13 Prepustite se svom gnjevu
Shutterstock
Novac je često vrlo emotivan dio našeg života, pa iskoristite tu emociju u svoju korist. Dave Ramsey, autor sedam knjiga o novcu i štednji, uključujući Financijski mir i Više nego dovoljno , predlaže da se malo naljutite na svoj račun za kreditne kartice. "Dođite do mjesta gdje ste ga imali - nema više muke", kaže Ramsey. "Bilo da to znači raditi prekovremeno, naći drugi posao ili prodati stvari, morate se naljutiti na svoj dug." Neke ideje o drugom zadatku koje trebate pokupiti potražite u 20 sporednih užurba koje će uštedjeti na steroidima.
14 Stavite embargo na internetsku kupovinu
Shutterstock
Jennifer McDermott, zagovornica potrošača za internetsku stranicu za usporedbu osobnih financija, preporučuje stavljanje pauze na sve vaše internetske kupovine, ukazujući na nedavno provedeno istraživanje pretraživača.com, u kojem su otkrili da 88, 6 posto Amerikanaca impulsivno kupuje na mreži, trošeći u prosjeku 81, 45 USD po sesiji. "Ako je iskušenju klika prevelika otpornost, instalirajte prisilni blokator kupovine", kaže McDermott.
15 Potražite bolje ponude
Vjerojatno plaćate previše za mnoge stvari u svom životu - bilo da je to Internet, članstvo u teretani ili usluge streaminga. Napravite potpunu procjenu koliko plaćate za što i gurajte se da postignete najbolju ponudu. Na primjer, sugerira McDermott, "zakažite tri do šest mjeseci revizije svih svojih davatelja usluga kako biste bili sigurni da još uvijek dobivate najbolju ponudu za vaše okolnosti. Nemojte se bojati zatražiti od svog trenutnog davatelja usluge da odgovara bilo kojem drugom ponuda. Mnogi će se truditi da ne izgube posao."
16 Potražite slobodnjake
"Toliko stvari za koje nepromišljeno plasiramo novac mogu se zamijeniti besplatanjima", kaže McDermott. "Prošetajte gdje god je to moguće, napravite svoju jutarnju kavu iz zaliha u uredu, prisustvujte mrežnim događanjima za besplatnu hranu kao i poslovnim vezama. Svaki put kad posegnete za novčanikom zapitajte se: Da li je to nešto što bih trebao platiti? Ako svakodnevno postavljate ovaj izazov, zadivit ćete se koliko možete uštedjeti."
17 Pojačajte svoju automatizaciju
Koliko god štedjeli automatizacijom, vjerojatnije je da možete više uštedjeti. "Ako imate štedni račun koji nudi automatske depozite, povećavanje stope kojom novac ulazi može vam pomoći da porastete praznični proračun, a da pritom uopće ne razmišljate o tome", kaže Kimmie Greene, stručnjak za potrošački novac na Mint.com. "Kada u kratkom roku trebam uštedjeti novac, obično napunimo svoje tjedne doprinose na moj štedni račun. To mi pomaže da zaključam svoj novac dok nisam siguran da ga želim potrošiti."
18 Smanjite izlete
Shutterstock
Večernji izlasci važni su, ali možda biste željeli preispitati koliko često izlazite. Čak i piće s prijateljima nakon posla možete početi sakupljati kada se u obzir uzmu svi troškovi. "Odluka za ostanak mogla bi vam uštedjeti više od cijene samo večere", kaže Greene. "Ako se nalazite u području gdje ima snijega, povećani promet učinit će da svako putovanje sagorijeva više goriva."
19 Nabavite te kupone i ponude
Shutterstock
Kuponi nisu samo za stare dame u trgovini. Postoje ogromne uštede putem mrežnih izvora i aplikacija, ako ih želite uložiti za malo vremena da ih potražite. "Kopanje po neželjenoj pošti može biti dobar način za prikupljanje ponuda iz lokalnih trgovina", kaže Greene. "Lokalna poduzeća također će nuditi popuste putem lokalnih novina i časopisa, tako da iskakanje po policama časopisa može vam pomoći u pronalaženju ponuda u vašem području."
20 Potražite Overstock
Greene dodaje da osim kupona ili internetskih ponuda, postoje i druga mjesta gdje se mogu uštedjeti neovisni kreativci i umjetnici. "Mnogi zanatlije, umjetnici i drugi mali kreativci koji posjeduju Etsy prodavaonice ili eBay račune također žele zaraditi malo last minute novca koji će potrošiti na svoje obitelji", kaže Greene. "Etablirani kreativci često prodaju višak zaliha nekoliko tjedana prije kraja godine, a mnogi umjetnici uzimaju dodatna provizija kako bi im pomogla platiti vlastite proslave."
21 Maksimizirajte 401k
"Najefikasniji način uštede novca je osigurati da maksimizirate doprinose planu svog poslodavca od 401 tisuću kuna ako ispunjavate uvjete za sudjelovanje u nekom", kaže Robert R. Johnson, predsjednik i izvršni direktor neprofitne organizacije, akreditiranog Američkog financijskog koledža usluge. "Maksimiziranje doprinosa koji su odbitni za porez najefikasniji je način akumuliranja bogatstva za umirovljenje."
U najmanju ruku, apelira na šteditelje kako bi bili sigurni da doprinosite dovoljno kako biste dobili maksimalni doprinos zaposlenika. "Ako vam se ponudi utakmica ili ne odlučite sudjelovati ili ne date svoj doprinos koji će vam pružiti maksimalnu utakmicu, zapravo odbijate besplatan novac", kaže Johnson.
22 Dvaput provjerite svoje obveze
Ovo je malo, ali važno područje na kojem biste mogli uštedjeti više. Devin Pope, certificirani financijski planer iz Albion Financial Group-a, predlaže da pregledate svoje obveze na W4 kako biste bili sigurni da su ispravni i ažurni.
"IRS ima kalkulator po odbitku i može izvoditi procjene na temelju vašeg dohotka i trenutnog odbitka kako bi se vidjelo možete li dobiti povrat poreza ili morate platiti porez", kaže Papa. "Netko će možda moći povećati svoj broj zadržanih i dobiti više u čeku za svako razdoblje plaćanja. Dodatna sredstva mogu koristiti za prikupljanje ušteda."
23 Pronađite slobodne načine za zabavu
Ako se kreativnije posvetite slobodnom vremenu, možete uštedjeti novac - i dovesti vas do nečeg zabavnijeg nego što to možda inače mislite. Na primjer, "možete potrošiti 10 USD u supermarketu i uživati na izletištu na planini", ističe Adrian Nazari, izvršni direktor Credit Sesamea. "Mnogi su muzeji besplatni, a ljeti često možete naći jeftine ili besplatne koncerte i prikaze filmova na otvorenom. Knjižnice i škole održavaju čitanja poezije (ponekad s besplatnim vinom i sirom). Izlazak na sladoled umjesto večere lako može uštedjeti 50 dolara „.
24 Oslobodite se kabela
"Kablovske tvrtke često monopoliziraju područje, što je dio zašto računi mogu postati toliko visoki", kaže Nazari. "Nakon mjesec dana zamrzavanje epizode SNL -a na vašem prijenosnom računalu ostariće se. Ali, jednomjesečni račun za kablove bio je gotovo dovoljan za pokrivanje jednodnevnog putovanja u posjet Taj Mahalu."
Razmislite o tome koliko često trebate gledati igru ili predstavu uživo. Ako je to samo nekoliko puta godišnje, idite kod prijatelja ili pronađite bar u blizini, gdje ga možete uhvatiti tamo gdje se dogodi.
25 Iscrpljuju određene vrste trošenja
Iako ponekad može biti teško znati gdje smanjiti potrošnju, često je jednostavnije usredotočiti se na nekoliko određenih kategorija i donijeti odluku o prestanku potrošnje na te u potpunosti, bilo na kraće razdoblje ili na cijelu godinu — ili više, "Preskakanje kupovine odjeće od travnja do lipnja i rujna do studenog može vas odmaknuti od impulzivnih kupovina tijekom prodaje", kaže Nazari. "Ista ideja odnosi se i na višegodišnju kupovinu, poput preuzimanja: recimo da naručujete pizzu jednom tjedno, kao što smo to često radili. Zamjena zamrznutih pizza iz supermarketa na mjesec dana može uštedjeti 10 dolara tjedno. Sakrijte izbornike za preuzimanje četiri mjeseca izvan godine, a vi imate dodatnih 160 USD, a da ne žrtvujete praktičnost."
Shutterstock
Veliki dio naše najveće potrošnje događa se nagonski. Ali samo malo više vremena da nastavite s kupnjom može vas dovesti do izbjegavanja velikih, nepotrebnih izdataka ili vam dati vremena da nađete bolju ponudu. Nazari predlaže stvaranje obveznog razdoblja čekanja za nove kupnje. "Neki stručnjaci savjetuju vremenski rok od 30 dana, dok drugi kažu da biste trebali pričekati jedan dan za svakih 100 USD", dodaje. "Prisiljavajući se da napravite korak natrag spriječit ćete mnogo impulzivnih kupovina."
26 Stavite kupovinu na led
U svrhu pauziranja potrošnje, McDermott kompanije finder.com preporučuje Icebox, Google Chrome dodatak koji zamjenjuje gumb "kupi" na prvih 20 web mjesta za maloprodaju i dodaje pop-up podsjetnike u dodatnih 400 trgovina e-trgovine, sugerirajući da ih stavite stavke "na ledu". "Korisnici imaju mogućnost podesiti razdoblje hlađenja, dajući ljudima vremena da razmisle trebaju li kupiti željene stvari", kaže ona.
27 Nabavite aplikaciju za to
Prođite kroz sve što imate i što zapravo koristite. Hoćete li zapravo koristiti onaj stari set klubova za golf ili onaj bočni stol koji ste godinama imali u garaži? Decluttering nije samo zdrava navika, može vam donijeti malo novca ako ga stavite na eBay ili negdje drugdje. A kad na njemu zaradite nešto novca, uložite to ušteđevinu. Lynn Toomey, suosnivačica vašeg savjetnika za umirovljenje, preporučuje vam prodaju stvari koje više ne želite u grupama za prodaju u dvorištu na Facebooku: "Utrošio sam 500 USD ovog mjeseca prodajući one koji su sjedili u mom podrumu."
28 prodajte neke stvari
Shutterstock
"Ovo je posebno korisno u vremenima kada se trošenje obavlja bez potrebe da se prijavljuje bilo kome", kaže Nate Masterson, marketing menadžer za Maple Holistics. Dakle, nabavite prijatelja za štednju s kojim možete razgovarati o svojim ciljevima i napretku koji postižete na svojoj uštedi. "To omogućava neku vrstu anonimnosti, koja je potencijalno štetna. Stvara neku vrstu začaranog kruga, zida i mnogo puta ne može biti prekršen i rješavati se bez vanjske pomoći."
29 Razgovarajte s nekim
"Zapišite svoje ciljeve na komadu papira ili na nekoliko papira i stavite ih tamo gdje ćete ih svakodnevno vidjeti", sugerira Masterson. "Ciljeve (dnevne, tjedne, mjesečne i godišnje) držite realističnim i ostvarivim. To je neophodno, jer želite vidjeti neke rezultate. I to ćete učiniti."
30 Zapišite svoje ciljeve štednje
Ušteda se ne odnosi samo na bol. Čak i ako radite kako biste uštedjeli više za dugoročne ciljeve ili odlazak u mirovinu, budite sigurni da ćete na putu ugraditi neke male nagrade kako biste sebe nagradili za postizanje ili pridržavanje svojih ciljeva štednje. To bi trebalo biti male poslastice (ne želite poništiti napredak koji postižete), ali one koje će stvoriti pozitivan, motivirajući poticaj koji će vam pomoći da se držite svojih ciljeva u sljedećim mjesecima.
31 Nagradite sebe
Shutterstock
"Ušteda radi štednje samo nije zabavno", kaže Patricia Stallworth, izvršna direktorica tvrtke za financijsko treniranje PS Worthta i autorica knjige Minding Your Money . "Ali ako spremate za egzotični odmor ili nešto drugo što stvarno želite, drugim stvarima postaje lakše reći" ne ". Nakon što izgradite štedni mišić, možete početi štedjeti za više svjetovnih stvari poput sredstava hitne pomoći i mirovinu."
32 Vizualizirajte svoju nagradu
Shutterstock
"Najbolji način da to učinite je da vodite evidenciju o svemu što trošite - od računa koje plaćate do zalogaja na poslu", kaže Stallworth. "Prateći potrošnju, možete početi vidjeti kuda ide vaš novac i mjesta na kojima trošite novac koji biste mogli uštedjeti. Dakle, štednja može postati bolja opcija od pukog trošenja novca." Ozbiljno, kad ste posljednji put zaista pomno pogledali gdje novac ide svaki tjedan? Ako je prošlo više od tjedan dana, trebali biste dati svoju kreditnu karticu i izvod iz banke.
33 Pratite potrošnju
Prijevoz je glavni trošak za gotovo svakoga (osim ako ne radite kod kuće). Razmislite o tome kako smanjiti troškove prijevoza, bilo prelaskom na javni prijevoz ili vožnjom biciklom (ili čak pješačenjem) na posao. Ako je vožnja jedina opcija, razmislite o vožnji automobilom, prelaskom na automobil koji štedi gorivo ili prilagodite svoj raspored tako da vozite u radnim satima sa manjim prometom.
34 Preispitajte svoj prijevoz
Shutterstock
Nazovite svoju tvrtku za mobitele i smanjite što više dodataka. Koristite Skype za međunarodne pozive, Whatsapp za slanje SMS-a i prestanite koristiti podatke osim ako niste povezani na Wi-Fi. Ako vam je račun još visok, vrijeme je da pronađete novog prijevoznika.
35 Potražite bolju ponudu na svom mobitelu
Izdvojite komunalne usluge poduzimajući niz energetski učinkovitih koraka oko kuće: Izolirajte grijač vode, zimi spustite termostat i povisite ga ljeti, hermetički zatvorite kuću i ugradite glave za tuširanje i slavine sa manjim protokom, Dugoročno, ovo bi vam moglo uštedjeti stotine dolara - i pomoći okolišu.
36 Dobijte više energetske učinkovitosti
Shutterstock
Kasne naknade mogu se zbrojiti. Jedan od najboljih načina da ih izbjegnete je da prebacite što više svojih troškova na automatski raspored plaćanja. To može značiti praćenje stanja na vašem računu, ali sigurno će dugoročno dovesti do manje potrošnje.
37 Uđite u Autopay
Shutterstock
Bilo da se kupuje trgovina namirnicama, odabiru recepte ili kupovina odjeće, nazivi marki često su precijenjeni (i skupi). Provedite istraživanje i otkrit ćete da je općenita ili neka markirana opcija približno jednaka ili učinkovita kao naziv marke. Idi generički.
38 Idi generički
Planirajući unaprijed u kupnjama, možete ostvariti ozbiljnu uštedu. Kupite zimski kaput ljeti. Kupite one ukrase za blagdane za koje želite da imate ovaj Božić čim završi praznik. Često možete smanjiti oko polovice troškova iz vansezonske robe, a bit ćete zadovoljni sobom kada stigne nova sezona i već ste spremni.
39 Kupujte izvan sezone
40 Samo to učini
Što se tiče uštede, poslušajte svoju omiljenu marku sportske odjeće. "Odvojite 5 do 15 posto svog prihoda za štednju", kaže Stallworth. "Ako koristite proračun, dodajte ga kao i bilo koji drugi račun. Ako ne koristite proračun, jednostavno ga skinite s vrha. Bol će s vremenom nestati i vi ćete u skladu s tim prilagoditi svoju potrošnju. Tada, kada dobiti povišicu umjesto da povećavate svoj životni stil, povećajte uštede. " A za više načina da uštedite malo dodatne ogrebotine, naučite 40 najlakših načina za rastezanje svoje plaće.
